【IFAとFPの違い】あなたにおすすめの相談先はどっち？

IFAとFPはいずれも、お金に関する悩みの相談先だ。しかしそれぞれに、業務の範囲や役割などが異なる。

相談先を誤ると、期待している情報が得られないため、注意が必要だ。

そこで今回は、お金に関する相談先として代表的なIFAとFPの違いを説明する。

さらに、IFAとFPそれぞれに相談するのに向いている人の特徴や、自分はどちらに向いているのかを判断する基準、信頼して依頼できるIFAやFPの見極め方についても解説する。

お金の悩みに関する相談先選びで悩んでいる方は、参考にしていただきたい。

IFAとFPの違いを解説

まずはIFAとFPの違いについて、理解を深めよう。

ここではIFAとFPの概要を説明するとともに、それぞれの業務範囲や費用体系について解説する。

IFAとは

IFAとは、IndependentFinancialAdvisorの略である。日本語に訳すと、独立系金融アドバイザーである。

証券会社や銀行などの特定の金融機関に所属せず、中立的な立場で顧客に金融商品や資産運用のアドバイスを行う人を指す。

対照的な存在としては、証券会社や銀行の営業担当者である。

IFAは特定の金融機関に所属せず、独立して顧客の資産運用をサポートする。

ただしIFAは、前職が証券会社や銀行といった金融機関に所属していた人材が多い。

金融機関の最前線で豊富な経験を積んだ優秀な人材が、企業から独立して、顧客の資産運用の相談を請け負う専門家になるケースである。

IFAには、次の２種類がある。

①は、証券会社と提携し、金融商品仲介業者として活動するIFAである。

このタイプのIFAは、証券会社との業務委託契約に基づき、顧客と証券会社の間に立って金融商品の売買を仲介する役割を担う。

対面での相談やサポートが充実していることも多く、実際に金融商品を売買したい顧客にとって利便性が高い。

一方で、IFAの報酬が取引に連動しているため、場合によっては頻繁な売買を促されるリスクがあることには注意が必要である。

②は、特定の金融機関とは提携せず、顧客からの相談料（フィー）のみで運営される「助言特化型」のIFAである。

このタイプは、金融商品の販売を行わず、中立的な立場から資産運用やライフプランについての助言を提供する。

ただし、金融商品の購入は別途証券会社や金融機関を通じて行う必要があり、サービス範囲に制限がある場合もある。

これ以降、本記事でIFAに言及する場合は、①のIFAを意味する。

なおIFAとして活動するためには、証券外務員資格の取得が必須だ。証券外務員資格は、次のような能力を有することを証明する資格である。

証券外務員資格には次の2種類があり、それぞれに取り扱える金融商品の種類が異なる。

証券外務員資格の種類	証券外務員1種	証券外務員2種
取り扱える金融商品	信用取引 デリバティブ取引など リスクが多い金融商品 を取り扱える	現物株式 投資信託 債券など
資格取得の方法	日本証券業協会が開催する 外務員資格試験に合格すること 2種外務員資格を保有していなくても、1種の受験は可能

出典：日本証券業協会「外務員資格試験」

たとえば、信用取引をはじめとするハイリスクな金融商品への投資を検討している場合は、証券外務員1種を取得しているIFAを選ぶ必要がある。

※ 出典：IFA転職「IFAになるにはどうすれば良い？　IFAに必要な資格やIFAになるまでの準備期間について解説」・スタディング「証券外務員試験はいきなり1種から受けられる？」

FPとは

FPとは、ファイナンシャルプランナーのことだ。FPと名乗るためには、日本FP協会と金融財政事情研究会（きんざい）が認定している資格を取得する必要がある。

FPの資格は、次のような能力を有することを証明するものだ。

なおFPには国家資格と民間資格があり、試験実施機関が異なる。

	国家資格	民間資格
資格	FP技能士	AFP	CFP
等級	1級～3級	ー FP技能士2級と 同等レベル	ー AFPの上級資格
実施機関	日本FP協会 きんざい	日本FP協会	日本FP協会

出典：日本FP協会「FPの資格と検定の種類」「AFP資格について」「CFP®資格について」

資産運用についての相談先としてFPという場合は、上記のいずれかの資格を持っていれば、要件を満たす。

しかし、例えばFP技能士1級と3級では、知識やスキルの量は大きく異なる。

FPを資産運用の相談先として選択する場合、具体的にどのような資格を取得しているFPなのかを確認することが欠かせない。

なお、FPは次のような場所で活動している。

IFAと同様に、特定の企業に属さずに顧客の相談に対応するFPと、企業をはじめとする組織の部署に属して、顧客対応をおこなうFPの、2つのパターンがある。

IFAとFPの業務範囲

IFAとFPの業務範囲を理解するために、IFAとFPがそれぞれに保有する資格と、その資格が証明する能力について、今一度確認しよう。

	IFA	FP
必要な 資格	証券外務員資格	FP技能士・AFP・CFPの いずれかもしくは複数
資格の 特徴	金融商品を紹介 提案に必要な 専門知識を証明	FP技能士： 金融全般に関する基礎的な知識と実務能力 AFP： 体系的な知識と倫理観 CFP： 高度な専門知識と実務経験

出典：日本証券業協会「外務員資格試験」・日本FP協会「FPの資格と検定の種類」「AFP資格について」「CFP®資格について」

上記から、IFAは具体的な金融商品を紹介する能力を、FPは金融全般における知識と実務能力を有していることがわかる。

実際のIFAとFPの業務範囲は、次のとおりだ。

項目	IFA	FP
主な役割	資産運用の専門家	ライフプランニングの専門家
資産運用のアドバイス	具体的な金融商品の提案 運用サポート	一般的な資産運用に関する概要の説明
金融商品の取引	可能	不可
ライフプランニング	可能	可能
保険相談	資格があれば可能	資格があれば可能
相続・税金対策	一部対応可能	詳細なアドバイスが可能
顧客との関係性	長期的なサポートを重視	ライフステージに応じた柔軟対応

IFAは金融商品に関するプロフェッショナルである。

そのため、資産運用においてどのような金融商品を選び、どう運用したらいいか、といった相談に答えられる。

また、金融商品の取引において、仲介も可能だ。

一方のFPは、包括的な人生全体における資産設計を主に取り扱う。

資産運用についても一部対応可能だが、あくまでもライフプランニングの一環として相談に乗るにすぎない。

個別の金融商品について紹介したり、取引をおこなったりといったことに、FPは対応していない。

IFAは、お金の相談において資産運用の部分に、ピンポイントで注力する専門家だ。

これに対してFPは、長い人生において欠かせないお金の問題に対して、包括的に相談に乗る専門家である。

IFAとFPの費用体系

IFAとFPの費用体系には、次のような違いがある。

比較項目	IFA	FP
相談料	無料が一般的	時間制で3,000円～1万円程度
報酬の 仕組み	コミッションタイプ （金融商品の販売手数料）	フィーベース型 （相談料及び顧問契約料）
初回相談の 料金	無料が一般的	無料から有料までさまざま
具体的な 費用例	・商品購入時に発生する手数料 ・契約後の運用報酬	・時間制で5,000円～1万円程度 ・特別なサービスについて、別途費用が発生するケースが多い

出典：IFAナビ「ファイナンシャルプランナー（FP）への有料相談の注意点・費用を紹介」・「IFA（資産アドバイザー）とは？FPとの違いは？分かりやすく図解します」

IFAの費用体系

IFAへの相談にかかる費用は、基本的に無料だ。

相談した顧客が負担する費用は、商品を購入した際に発生する手数料や、契約後の運用報酬といったものがあるが、相談料は基本的にかからない。

これはIFAが主に、証券会社の金融商品の販売に基づいて証券会社から手数料を受け取る仕組みを採用しているためだ。

たとえば顧客が一般的な相談ではなく、コンサルティングを受けている場合はコンサルティング料金が発生するケースがある。

しかしこういった例外を除くと、IFAが顧客から直接報酬を受け取ることは、基本的にはない。

相談料を気にせずに、資産運用や個別の金融商品に関してプロにじっくり相談できる体制が整備されているのは、IFAの強みだ。

FPの費用体系

FPに相談する場合、1時間あたりの料金を請求されるのが一般的だ。

初回相談はFPによって無料のケースもあるが、初回から料金を請求される場合もある。

1時間あたりの相談費用はFPごとに異なるが、5,000円程度から1万円以内で設定されるケースが多い。

ただしFP1級のように上級資格を有するFPの場合、1時間あたり1万円を超える価格設定がなされていることもある。

コンスタントに相談する予定がある場合は、1年単位で顧問契約を締結することも可能だ。

またライフプランやキャッシュフロー表の作成といった特定のサービスを依頼した場合、相談料に加えて別途料金が発生する場合がある。

この料金についてもFPごとによって異なるが、ライフプランの作成であれば、3万円程度の費用がかかるのが一般的である。

【IFAとFPを比較】あなたに最適なアドバイザーはどっち？

IFAとFP。自分の場合どちらの専門家にアドバイスを求めれば良いかと迷う場合は、次の指針を参考にしていただきたい。

IFAに相談するのが向いている人

IFAに相談するのが向いているのは、資産運用に関心がある人だ。

その中でも次のような特徴に当てはまる人は迷わず、独立系のIFAに相談していただきたい。

初めての資産運用で多くの不安を抱えているなら、すぐにIFAに相談して、自信を持って投資を始めよう。

FPに相談するのが向いている人

FPに相談するのが向いているのは、お金全般について不安や疑問を抱えている人である。

具体的には、次のような悩みがあげられる。

FPは資産運用に関して、個別の金融商品についてのアドバイスはできない。

しかし投資するための資金をどうしたら捻出できるか、家計や保険の見直しを介したアドバイスが可能だ。

IFAとFP、どちらを選ぶかの最終判断ポイント

IFAとFPのどちらを相談先に選ぶか、最終判断のポイントは、次の3点だ。

相談したい内容が資産運用で、具体的な銘柄の提案を受けたいのであれば、IFAを選ぶのは妥当だ。

しかしライフプランニングや、資産運用に先立って家計の見直しをしたい場合は、FPに相談する必要がある。

またサポートが必要な回数についても、慎重に検討したい。

IFAの場合は、相談料がかからない。しかしFPの場合は、相談するたびに時間制で料金がかかる。

頻繁に相談したい場合、FPでは相談にかかるコストが増大する。

これでは決して経済性が高いとは言えない。むしろその分を、資産運用に投じるべきだろう。

たとえば、資産運用を始める前の段階ではFPに家計の見直しを相談し、実際に資産運用を始める段階ではIFAに金融商品等について相談する、といった活用の仕方がおすすめだ。

信頼できるIFA・FPを見極めるポイント

IFA・FPともに、お金に関する相談先である。

プライベートな部分を開示する相手であることから、信頼性が高いアドバイザーを選ぶことは必須だ。

信頼できるIFAやFPを見極められるために、相談先を選定する場合は、次の5つのポイントをチェックしよう。

1.知識や経験が豊富

信頼できるIFAやFPは、それぞれを名乗るために必要な資格を取得している。

そのうえで、金融機関での実務経験を豊富に積んでいる。

過去の実績について確認することで、知識や経験の量をチェックしたい。

また、IFAやFPが得意としている専門分野と、自分が求めている相談内容の分野が合致することを確認しよう。

例えば株式投資を考えているなら、株式投資に強く豊富な実績を持つIFAを選ぶことが大切だ。

また相続対策を考えているのであれば、相続に関する実績が多いFPを選ぶと良い。

2.説明がわかりやすく丁寧

信頼できるIFAやFPの特徴の一つとして、わかりやすく丁寧に説明することが挙げられる。

そしてこれは、相談先を選ぶ際に十分に確認したい要素だ。

資産運用やライフプランニングには、日常的には使用しない用語が数多く登場する。

IFAやFPはお金に関するプロフェッショナルであるため、こういった専門用語も難なく使いこなすだろう。

しかし相談者は、お金に関して素人であることがほとんどだ。

専門用語を並べ立てられても、何を言われているのかわからず混乱するばかりだ。

そして相談者が理解できないままアドバイスを進めても、成果にはつながらない。

信頼できる、そして優秀なIFAやFPはこのことを十分理解しているため、豊富な知識を一方的に押し付けるようなコミュニケーションは取らない。

相手のレベルに合わせて、相手が理解できるように分かりやすい言葉を使って説明する。

目的は、相談者が自分にとって必要な情報を理解し、獲得し、適切に判断できるようになることだ。

IFAやFPにどれだけの知識があるかを披露するのが目的ではないことを、十分に理解している。

すべてにおいて相談者の目線で物事を検討し、相談者が十分に理解できるように情報を開示・伝達する、コミュニケーション能力の高いIFAやFPを選ぼう。

3.顧客本位の提案が可能

信頼できるIFAやFPは、顧客本位の提案が得意だ。顧客の利益を最優先に考え、提案するためである。

顧客本位の提案ができるという点が、まさに金融機関のIFAではなく、独立系のIFAを選ぶべきポイントだ。

金融機関に属するIFAは、金融機関が取り扱う商品を提案しなければならない。

しかし独立系のIFAであれば、特定の金融機関の商品を選択するよう誘導する必要がない。

その代わりに、顧客にとって最善の結果を導き出す可能性が高いと考えられる選択肢を提案できる。

4.無理な勧誘をしない

顧客に対して無理な勧誘や販売をおこなわないIFAやFPであれば、長期的に良好な関係を構築しやすい。

IFAやFPは、お金の専門家だが、最終的にお金をどのように運用するかを決めるのは、相談者自身だ。

IFAやFPは、相談者が自ら最善の選択をできるよう、サポートする立場に過ぎない。

IFAやFPがおすすめしたい商品を選ばせようとしたり、相談者が気乗りしないにもかかわらず繰り返し特定の商品を案内するIFAやFPは、相談先としてはふさわしくない可能性が高い。

5.アフターフォローが手厚い

お金に関する相談は、長期的な関係性の中で継続的におこなわれる必要がある。

そのため、相談した後の定期的なフォローアップや、状況の変化に応じた丁寧なアドバイスなど、アフターフォローが手厚いIFAやFPを選ぶことが重要だ。

また顧客から質問や疑問を投げかけられた場合のスピード感も、IFAやFPを選ぶ際の重要な選定ポイントである。

お金の相談という、リスクを伴う大きな相談をする相手であるからこそ、誠実に対応するIFAがFPを選びたい。

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※ 出典：資産運用ナビ

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IFAとFPでは、対応する業務内容や費用体系が異なる。

IFAへの相談がおすすめなのは、資産運用についてアドバイスを受けたい人だ。

FPに相談するのがおすすめな人は、ライフプランニングを始めとするお金に関する悩み全般を相談したい人である。

ただIFAとFPのいずれに相談するにせよ、信頼できる人をアドバイザーとして迎えることは欠かせない。

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